リフォームローン審査がゆるい借入先は？ローンの選び方のポイントまとめ

大規模なリフォームには数百万円以上かかることもあり、多くの方がローンの利用を検討しています。

とはいえ「自分でも審査に通るのだろうか？」と不安を抱えている方もいるでしょう。

そこで本記事では、リフォームローンの審査基準や比較的ゆるいとされる借入先の特徴、さらに審査に通りやすくする工夫について解説します。

自分に合ったローンを見つけ、安心してリフォームを進めるために、ぜひ参考にしてください。

リフォームローンの審査はゆるい？一般的な基準を理解しよう

家のミニチュアと虫眼鏡

リフォームローンは「住宅ローンより審査がゆるい」と言われることがありますが、実際には金融機関ごとに基準があります。

まずは、ゆるいと言われる理由を整理しつつ、審査で重視される主なポイントを知っておくことが大切です。

リフォームローンが「審査がゆるい」と言われる理由

リフォームローンは、住宅購入時に利用する住宅ローンと比べると金額が小さく、担保を必要としないケースが多いのが特徴です。

そのため、借入額は数百万円程度に収まることが一般的で、審査にかかる時間も短く、スピーディーに利用できる点から「審査がゆるい」と言われることがあります。

ただし、あくまで住宅ローンと比べて条件がやや柔軟に見えるだけで、金融機関は返済能力や信用情報をしっかり確認します。

通りやすさを期待しつつも、審査の基準を理解して準備しておくことが、安心してローンを利用するためには欠かせません。

審査で重視される主なポイント

金融機関は以下のような要素を確認します。

年収｜安定した収入があるかどうか

年収は返済能力を判断するうえで大切な指標です。

特別に高収入でなくても、毎月安定して収入があることが重視されます。

反対に、収入が不安定だと借入額が制限されたり、審査が厳しくなったりする可能性があります。

勤続年数｜同じ会社にどのくらい勤めているか

同じ職場で長く働いていることは「安定した生活基盤」として評価されます。

たとえば、勤続1年未満の場合はマイナス要素になりやすく、3年以上あれば安心材料になることが多い傾向です。

転職を繰り返している場合でも、現在の職場での在籍が長ければプラスに働くケースもあります。

信用情報｜過去の返済履歴や延滞の有無

これまでのローンやクレジットカードの利用状況は、信用情報機関を通じて確認されます。

延滞や滞納があると少額のリフォームローンでも落ちてしまうことがあります。

逆に、長年問題なく返済を続けている履歴は「信頼できる利用者」としてプラス評価になります。

返済比率｜年収に対してどの程度の返済負担になるか

返済比率は、一般に年収の30〜35％以内に収まることが望ましいとされています。

借入額や返済期間を調整して無理のない返済比率に抑えることが、審査通過への近道にもなります。

審査項目を確認しておくことで、自分の状況を客観的に把握でき、必要な準備や改善点も見えやすくなるでしょう。

審査がゆるいとされる借入先の特徴

電卓と書類とペン

金融機関によって、審査の柔軟さには違いがあります。

ここでは、リフォームローンの審査がゆるい傾向にある借入先やそれぞれの特徴をまとめました。

地方銀行や信用金庫｜地域密着型で柔軟に対応

地方銀行や信用金庫は、地域住民とのつながりを大切にしているため、全国規模のメガバンクよりも柔軟に対応してくれることがあります。

たとえば「勤続年数が短い」「年収がやや低い」といった事情があっても、地域での生活や信頼関係を考慮して前向きに審査してくれるケースもあります。

また、窓口で担当者と直接話せる機会が多く、不安に感じている点を相談しながら手続きを進められるのも特徴です。

顔の見える関係で借入を進めたい方にとっては心強い存在といえるでしょう。

農協（JAバンク）｜組合員向けの安心感

JAバンクは農協の金融サービスとして展開されており、地域との信頼関係を前提にしています。

金利はやや高めになることもありますが、その分、審査は比較的柔軟で「通りやすい」「審査がゆるい」と感じる方も少なくありません。

特に農業関連の世帯にとっては利用しやすく、地域に根差した金融機関ならではの安心感があります。

地方銀行と同様に、担当者に直接相談できるため、疑問や不安を解消しながら進められる点も魅力です。

クラウドローン｜ネットで完結できる新しい選択肢

クラウドローンは、複数の金融機関のリフォームローンを一度に比較できるオンラインサービスです。
申込みから審査までをネット上で完結できるため、忙しい方でもスムーズに利用できるのが大きな魅力です。

また、無担保で借り入れできる商品もあり、「自宅を担保にしたくない」「保証人を立てたくない」という方にとって安心感があります。

金利や返済条件を比較しながら、自分に合ったプランを効率的に探せる点もメリットです。

従来のように一社ずつ窓口を回って申し込む手間が省けるため、時間を有効に使いながら、自分にとって最適なローンを見つけやすい仕組みといえるでしょう。

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地元のプロとお客様をつなげるリフォームの一括見積サイト「リフォームパーク」では、クラウドローンのご提供を開始いたしました。

ここまでご紹介したように、ローンの審査には様々なポイントがあり、借入する金融機関によって審査の通りやすさも変わっていきます。
また、複数の金融機関に相談する必要があることも、時間的な余裕がない方にとっては悩むポイントではないでしょうか。

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また、リフォームパーククラウドローンは他社ローンよりも審査の通過率が高いのも特徴です。
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ローンを使ってリフォームする

リフォームローンの審査に通りやすくするための工夫

電卓と書類

ローン審査を通過するためには「審査がゆるい借入先を探す」ことだけが解決策ではありません。

自分の状況を少し工夫するだけでも、審査に通りやすくなる可能性があります。

ちょっとした準備が、結果的にローン選びの幅を広げることにもなるでしょう。

頭金や自己資金を増やす

借入額が少なくなるほど、金融機関にとってはリスクが小さくなり、審査も通りやすくなります。

リフォーム費用の一部を自己資金でまかなうのはとても効果的です。

少額でも頭金を準備することで「計画的に資金を用意できる人」という印象を与えられます。

ボーナスの一部を充てるなど、無理のない範囲で準備するだけでもプラスに働く可能性があるでしょう。

信用情報を事前に確認する

過去のクレジットカードやローンに延滞履歴が残っていないかをチェックしておきましょう。

信用情報機関に開示請求をすれば、自分の記録を簡単に確認できます。

もし気になる点が見つかれば、延滞を解消するなど返済状況を整えることが大切です。

収入合算や担保設定を活用する

配偶者と収入を合算したり、持ち家を担保に設定したりすると、金融機関にとって安心感が増し、審査がスムーズに進みやすくなります。

家族で協力してローンを組むことで、より良い条件を引き出せるケースもありますし、将来の返済計画も共有できるので安心感が増します。

自分に合ったリフォームローンを見つけるために

パソコンとスマホ

最終的に大切なのは「自分に合ったリフォームローンを選ぶこと」です。

審査がゆるいかどうかに加え、金利や返済のしやすさも含めて総合的に判断しましょう。

金利を見極めて選ぶ

審査がゆるいとされるリフォームローンの中には、金利が高めに設定されているものも少なくありません。

金利が高いと総返済額が大きくなり、後々の家計に負担を残す可能性があります。

「審査がゆるいから」という理由だけで決めるのではなく、金利の相場を確認しながら判断することが大切です。

複数の金融機関を比較する中で、金利と返済条件のバランスをしっかり見極めましょう。

返済シミュレーションで無理のない計画を

「月々いくらなら返せるか」を基準に、返済計画を立てておきましょう。

借入額・返済期間・金利を入力してシミュレーションしておくことで、現実的なプランを確認できます。

無理な返済は生活を圧迫し、延滞リスクを高めてしまうため、家計簿と照らし合わせながら検討すると安心です。

また、子どもの教育費や老後資金など、今後のライフイベントを考慮してローンを組むことも大切です。

短期的な支払いだけでなく、10年先の暮らしをイメージしながら選ぶと失敗を防げるでしょう。

複数の金融機関を比較する

一社だけで判断せず、地方銀行・信用金庫・農協・クラウドローンなどを比較しましょう。

同じ金額でも、金利や返済条件が大きく異なる場合があります。

金利が低いほどお得に見えますが、実際には「審査が厳しい傾向」があるなど注意点もあります。

各金融機関の特徴を比較し、自分に合った現実的な条件を見つけましょう。